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历史图库彩图中心重疾险是买短期的好还是买长


发布时间: 2020-01-30

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  买保险,历史图库彩图中心!你最常听到的一句话可能就是,买保险要买适合自己的。不少人心里可能就会吐槽:“这谁不晓得,可是咱也不懂保险,咱也不知道哪款保险适合自己啊?“

  今天梧桐君就从保险条款最复杂,最不好懂的重疾险讲起,告诉大家如何挑选一款适合自己的重疾险。不少人都知道重疾险很重要,也对这险种比较的关注,不过真正的买好了这款保险的却并不多。

  在挑选重疾险之前,我们先来对重疾险的常见产品类型和基本的保障责任来做一个基本的了解。

  按照保费是否返还,可以把重疾险分为消费型和返还型;按照保障期限来分,可以分为终身保障型和定期保障型;按重疾的赔付次数分,又可以分为重疾单词赔付的保险和重疾多次赔付的保险。不同的产品类型,具有不同特点,满足不同的需求,适合不同的人群。

  这几种类型的重疾险,也并非泾渭分明。一款重疾险既可以是消费型产品,也可以是终身重疾险,还可以是多次赔付重疾险,比如完美人生守护重疾险,这款产品就是重疾多次赔付的终身重疾险,同时也属于消费型的险种,在同类产品中也是非常不错的一款重疾险。

  重疾险常见的保障责任,基本可以分为基本的疾病保障、人身保障、保费豁免、附加保障、增值服务。

  重疾保障责任是最基本的,也是大家最熟悉的,咱们就不多说了。保险行业协会统一规定的25种高发重大疾病及其定义,是最基本的重疾。多数重疾险还有轻症保障。轻症疾病可以认为是重大疾病的早期状态,这时发现病情病后,治愈相对容易。但由于可能转变成重疾,治疗费也相对昂贵。

  除了重疾和轻症保障,不少保险公司还开发出中症保障责任,赔付比例高于轻症,低于重疾,往往可以达到40%-60%。中症一般是一些严重程度高于轻症又低于重疾的疾病。或者是把部分发病率较高、治疗费用较高的轻症划分成中症。有了轻症和中症保障,疾病还没有发展成合同中的重疾,被保险人就能获得赔偿。

  买重疾险前,首先要清楚自己的保障需求。重疾险的主要作用是确诊重疾后,提前赔付保险金,减轻治疗费用的压力,弥补收入损失。

  给不同的家庭成员买,保额也就不同,一般来说,如果是给孩子其他不承担家庭经济责任的成员买,建议保额30万起步,30万的基本保额基本上可以大部分重疾的治疗费用了。

  如果是家庭顶梁柱,建议50万保额起步,重疾的治疗费用加上因为重疾康复治疗过程中无法工作的几年收入损失,基本可以覆盖,有条件的还可以把保额做的更高,终身重疾险+定期重疾险结合,是一种比较划算的提高重疾保额的方法。

  梧桐君建议,对于大多数一般家庭的人来说,优先考虑消费型的重疾险,更加划算些。

  如果预算充足,建议购买终身的多次赔付重疾险,如果预算有限,为了保障充足,推荐定期重疾险,根据自己的需要保障30年或者保障到60、70岁。

  重疾多次赔付主要是解决重疾赔过之后无法再购买的问题。考虑人均寿命越来越长,还多次重疾的概率也较高,如果购买长期的重疾险,可以购买多次赔付的重疾。

  轻症和轻症豁免责任,几乎已经成了重疾险的标配,也有带中症责任的重疾险。梧桐君建议最好买有轻症责任或中症责任的,保费不会贵出很多,保障更全面,赔付门槛更低。给子女、或者配偶投保,一般建议附加一个投保人豁免,投保人遇到重疾、轻症等情况,可以豁免未交保费。

  一些重疾险会自带身故全残责任,一些需要单独附加。如果重疾责任没有出险,因为意外或者疾病导致的身故、全残,可以获得赔偿,当然了,保费也会更贵。可以选择不含身故/全残责任的重疾险,再单独搭配一份寿险。

  其他的一些附加责任,包括特定疾病额外赔付,癌症二次赔付等,也都可以根据自己的需要来选择,只要保费还在承受范围内,梧桐君认为有这些附加保障也不是坏事。

  重疾险产品市面有成百上千款,通过这三个步骤,我们可以一步一步的明确需求,缩小选择的范围,最后就要在符合自己需要的产品中选择一款即可。

  在这里,梧桐君也挑出了市面上6款比较受欢迎的不同类型的重疾险,来做一个对比给大家作为参考,我们挑出其中3款做一个简单的介绍。

  a.重疾二次+癌症二次赔。癌症单独分组更科学,无论首次罹患的重疾是不是癌症,总能享受到癌症二次赔付和重疾二次赔付的保障。

  b.前十年患重疾额外赔。前十年重要时期罹患重疾,可以得到150%基本保额赔付,在类似保障中额外给付的保额更多、保障更高。

  c.轻症、中症赔付后,丝毫不会影响到保单的现金价值,现金价值仍然随着保障年限逐渐上涨。

  这是一款含中症责任的多次赔付终身重疾险,可附加恶性肿瘤二次赔付,担心癌症复发的人群可以选择附加这项保障。

  b.保障55种轻症,累计3次赔付,单次赔付比例高达45%。55种轻症里其实也包含了高发的中症保障。45%的轻症赔付比例也几乎要达到很多产品的中症赔付力度了。

  C.少儿特定重疾额外赔,18周岁前罹患10种少儿特定重大疾病,额外赔付100%保额。

  这是一款典型的重疾多次赔付终身重疾险,赔付次数最高8次,10种少儿特定重疾额外赔付,给大人买,给小孩买都比较适合。

  2. 保障108种重疾、25种中症、40种轻症,重疾最高保额100万元,自带首次重疾、中症、轻症保费豁免。

  3. 可附加少儿特定疾病多倍赔付,18种少儿特定疾病,额外赔付100%基本保额,5种少儿罕见疾病,额外赔付200%基本保额,成年后多倍赔付责任仍然有效。

  d.可附加投保人六重保费豁免,重疾、中症、轻症、身故、全残、疾病终末期6种情形都可以豁免保费。

  这是一款含中症的少儿定期重疾险,适合家长为0-17岁的孩子投保,附加三项保障责任,保费也不会高出很多。虽然说是定期重疾险,不过最久可以保障终身。

  其他的保险,挂了赔意外赔,无非就是界定一下死亡原因,事故情况,而重疾险,关系到疾病程度的界定,而且产品形态也很多,各种疾病种数的,时间长短的,所以很多人就不知道到底应该怎么选~

  所以,继续很严肃的写科普文。大家可以一如既往地掏出(可怕的…额不..)小本本记笔记~

  一年期重疾,采用的是自然费率,也就是说,活一辈子就要交一辈子的钱,年轻的时候病少,那费用肯定低,而年纪越大,价格越高,另外没有保证续保,如果身体出现异样,很有可能无法续保,正常的长期保险采用均衡费率,保费定价中考虑到保险公司的投资收益对保费的抵充,因此一年一买的保险就算每年都能买,那么一辈子的总费用也要高于长期保险,如果从长远的角度看问题,一年期的保险是没有买的必要的,即便是补充保额,也可以选择定期20年,30年的保险,而不是一年一年买。

  因此,在网上买了一堆一年期重疾的人,不要太满足于自己买的性价比高,你只是牺牲了长远的利益选择了便宜的当下,实在不理性。

  一年期的保险意外险和健康险,所有的保险公司都可以出,不光是人寿保险公司,健康险保险公司,连财产保险公司也可以出,这是监管的规定,我们经常看到的众安,安联,经常出噱头一年期保险的平安财产保险,都是财产保险公司。

  定期重疾,就是保一年以上,终身以下的时长的重疾险,通常有保20年,30年,保到60岁,70岁,80岁等。买定期重疾最大的疑问在于,退休以后怎么办,到期了怎么办,到期了还能不能买到保险?其实,这些问题,都是伪命题。当经济能力不足的时候,我们应该把钱花在刀刃上,就跟我们钱不够买重疾,先买防癌险顶一阵子是一样的道理,我们把风险最高的先解决掉,防癌险解决的是病种的发生率,定期重疾解决的是生病给人带来最大经济损失的这段时间的可能性。

  人的一生分为三个阶段,青少年,中年顶梁柱和老年,在中年阶段承受的责任是最大的,上有老下有小,在老年阶段,已经是风烛残年,本来也不挣钱,那也就是说,那个时候发生疾病,也不会有收入损失发生,也就失去了买重疾最大的意义(收入损失补偿),那个时候生病,可怕的是没有医疗费等死,但说的难听一点,香港正版挂牌,香港正版挂牌论坛,挂牌全篇香港正版挂牌,香港正版挂牌之全篇!老年人生老病死已经是确定事件,有能力那么奋力去救去续命,没有能力,就算是等待自然死亡也是正常的事,我们如果现在有能力,那么为老年后的生活多考虑一点,但是如果没有能力,那么就应该把退休前,或者70岁前作为重点保障目标,至少要保证在退休前生病,家庭生活是不会受到影响的,这个保额就一定要做高,宁要50万定期,也不要15万终身,就是这个意思。

  另外,以后经济条件好了,还有机会给自己增加终身重疾,保险不是一份可以管一辈子,而是要随着自己经济收入的增长随时增加保额,增加险种。

  搞清楚保障的重点,意识到买保险是个终身事业,才能每一次买都买对,买够,并且不给自己造成过大的经济负担。

  消费型,顾名思义,就是消费掉了,不出事的话,保费就是保险公司收了,很多人觉得这种保险是不划算的,没有出事钱就白交了,这其实是完全没有理解保险的设计原理。

  保险就是在特定的人群中,发病率是稳定的,保险公司知道这种发病率,于是把这些发病人群的赔付总费用,除以总的特定人群数,就大概算出来了一个保险的赔付成本,一个人拿的钱多,是因为其他没有生病的人把钱都给了发病的这个人,你的保费并不是被保险公司给咪了,而是给了有需要的人,如果这个发病的人是你,那么你也是拿了别人的保费。

  所以,你看,大家是一个相互帮助的圈子,保险公司就是从中赚了管理费,加了自己的利润,做公司肯定是要盈利的,这个要理解,但这个盈利赚的是在成本价上面增加的保费,而不是说谁没生病就把谁的保费给赚了。

  因此,买消费型的保险你就相当于加入了一个互助组织,这个组织是有官方监管,并且组织方是有合法资质并且要能保障长期赔付的准备金,要负责把符合健康要求的人纳进来,把钱赔给应该拿的人,这里面是有很多的服务的。

  我们市场上所看到的互助组织,比如水滴,壁虎,抗癌公社等等,都是没有官方监管,没有牌照的私营公司发起,风险管理能力远不及保险公司,更没有赔付准备金之说,付互助金也具有随意性,并没有一个完善的合理的定价机制,那么这样子的互助风险就极高,很有可能付了钱想要拿到赔付就拼谁生病早,否则多年以后公司在不在了还不一定,一次又一次付出的互助金加起来可能要比保费还要贵,加入纯属好玩,千万别依赖。

  消费型的定期重疾,价格便宜,保额高,可以选择保到60,65或者70岁,最长保障不要超过70岁,因为中国人的平均寿命76,买到80相当于买了个终身险,价格会增加很多,就起不到买定期险的作用了。

  对于低收入人群来说,消费型定期重疾是刚需,对于中等收入人群来说,消费型定期重疾是最高保额的好搭档。

  返还型,顾名思义,如果不出事的话,到期返还所有保费,或者返还120%保费,大多数的人认为这种保险是最划算的,有事赔钱,没事返还,完全占到了保险公司的便宜,殊不知,这种保险,才是上了最大的当。

  首先:返还保费至少是几十年以后的事。几十年后,货币贬值非常厉害,现在交的那点保费,几十年以后给你,就算是按照120%给你,也不值什么钱了,想想80年代的1万,跟现在的1万,购买力一样吗?

  如果80年年代买一个30年以后返还1万的保险,到如今的30年以后反给你120%,你能接受的了嘛?那个时候的1万恐怕是可以买一套房子了吧。用你现在的钱换未来同等额度的钱,中间的投资收益都被保险公司赚走了,这就是返还的本来面目。一定要记住货币的时间价值。

  其次:由于返还,保险的定价会高好几倍。同样的预算,本来可以买消费型50万保额,买返还型就只能买10万,并且保费还要几十年以后再给回自己,且不说将来返还的钱不值钱,你应该买50万的保额,确因为贪图返还买了10万,结果真正出事的时候保额根本不够用,那么这个保险买了,又有什么用呢?既赔不了多少钱,又赚不到收益,这种大无畏的慈善都贡献给保险公司,不知道大家是怎么想的。

  *安安鑫宝,太**的少儿超能保等等,大品牌的保险公司就是喜欢出这样的保险,吃定了消费者想去贪图返还的保费,吃定了消费者对大品牌的信任不会卖垃圾保险。

  终身重疾,顾名思义,就是保一辈子,活到多少保到多少,因为人一辈子大病的概率高于70%,所以即便是只赔付重疾,都是大概率赔付事件,那么就不能通过大批人群互相帮忙的方式来解决所有的问题,所以,终身重疾的保费会比定期重疾贵很多,因为要负担高发病率的老年时间。

  人人都想买终身重疾,但不是人人都能买的起,终身重疾只适合中等收入及以上的家庭购买,这样买够足够的保额还不会给自己造成较大的经济负担。

  终身消费型,就是终身只保重疾的保险,如果生病了,那么赔钱,如果一辈子不生病,那么挂就挂了,保费也不退还或者是可以返还所交保费。这个时候大家应该知道,等挂了的时候才返还保费,对于保险公司来说,是毫无压力的,因为对大部分中年人来说,这是五六十年以后的事,钱已经根本不值钱了。

  所以,消费型重疾险是终身重疾中最便宜的,保险公司为了把价格做到极致,一般的消费型终身重疾的保障责任都是裸的,只有纯一次性重疾赔付,或者最多加一次轻症,其他的保障通通都没有。价格便宜是有道理的。

  标准型重疾险,是一辈子生病则赔保额,不生病则身故的时候赔保额,也就是说赔付概率是100%的,只是赔的迟早的问题,所以价格就会高一些,各种增值服务,人性化保障责任,比如豁免,比如多重赔付等等都会在标准型重疾上面出现。

  这是目前市场上最流行,最受欢迎的型号,目前国内标准型重疾无论是价格,责任,服务及理赔,已经都比香港做的好了,大家大可不必跑到香港去买保险,毕竟,国家不赞成,我们也不要跑大老远买个没什么优势的东西。

  返还型其实是标准型的一个变种,在标准型的基础上增加了老年以后保费返还,这其实跟返还型定期保险是一个道理,现在多收你一些保费,然后拿多收的钱去投资理财,然后等老年以后一笔给回你,退给你保费后保障责任还依旧存在,因为保险公司并没有动你真正保障的钱。

  与其交给保险公司来理财,还不如自己搞,除非超过40岁,想买终身险,但买什么都贵,并且离返还保费也没差多少年了,可以顺便把这笔钱当作养老金,买一买,对于年轻人来说这种保险是完全没有买的必要的。

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  长期重疾险分成两种,一种是自己选择保障期,可以是几十年,也可以是保至多少岁,还有一种就是保终身。

  长期重疾险采用的是均衡保费制,也就是说缴费期限可以自己选择,每年交的都一样多。

  很多人会因为短期重疾险的保费便宜而选择它,但却忽视了短期重疾险其实有很多的缺点。

  无论是线上投保还是线下投保,重疾险对投保人的健康状况和年龄都有很严格的要求。

  其中,短期重疾险的健康告知尤其严格,如果没有人工核保和智能核保的话,如果身体有过一些健康问题,很容易就会被拒保。保险公司是要通过这种严格的的核保来控制投保人带病投保的风险。

  很多1年期重疾险产品都会设定续保年龄上限,通常是50-60岁。而这个年龄段正是发病率很高的时期,在这个时期无法续保,如果要去购买其他保险产品,也会面临保费很高或者被拒保的风险。

  “保证续保”这件事我们之前也讨论过,1年期的重疾险产品是没有保证续保条款的。因此,一旦出险,就不能续保了。很多产品在续保时都会要求再次进行健康告知,重新审核,很有可能会被拒保。

  但是短期重疾险也有自己的独特优势,我们来综合比较一下短期重疾险和长期重疾险:

  可以发现:短期重疾险更灵活,长期重疾险更稳定,各有所长。所以,你在选择的重疾险的时候,要结合自己的实际情况,遵循以下几个原则:

  防范重疾风险对各个年龄段来说都十分重要,通过购买长期的重疾险,将保障期限锁定,防止将来有续保问题。

  短期重疾险一般指的是一年期的重疾险,长期重疾险主要指的是定期保障至某个年龄阶段或者保障终身的重疾险。

  一年期重疾险:交一年保一年,采用自然费率,每年的保费会随着赔付率和投保人年龄来调整,如果是身体健康的年轻人购买,价格非常便宜,不过,随着被保险人年龄的增长,每年保费也会有小幅上涨。

  另外,一年期的产品随时可能因为赔付率增加而产品停售,导致被保险人不能续保,还需要重新购买新险种,重新进入等待期;且险人随着年龄增长或者身体健康状况变化,可能下一年续保时无法通过健康告知,导致在最需要的时候反而买不到任何保障。

  终身或长期重疾险:在投保过后,合同成立,只要按时交费,不会因为理赔率增加而取消一纸合约,所有长期人身险都是如此。且长期重疾险一般做成均衡费率,不管是分20年交还是30年交,每年价格是一定的。

  总的来说,一年期的重疾险,适合在经济状况不太好的时候做过渡使用,或是已经有长期重疾险时,用来叠加保额,但趁年轻身体好的时候,买份长期重疾险垫底,才是当务之急。

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